Na co dzień często wymiennie używamy terminów kredyt i pożyczka. Nie zdajemy sobie sprawy, jak wiele różnic istnieje między tymi dwoma sposobami pożyczenia pieniędzy. Funkcjonują one zupełnie inaczej, a odmienności między nimi znaleźć można właściwie w każdym aspekcie. Dowiedz się, czym różni się kredyt od pożyczki i które z nich bardziej odpowiada Twoim finansowym potrzebom.

Kto może udzielić kredytu?

Kredyt jest znacznie bardziej formalnym sposobem pożyczania pieniędzy. Podstawową różnicą względem pożyczki jest ściśle określone prawo do jego udzielania. Przysługuje ono wyłącznie bankom i spółdzielczym kasom oszczędnościowo-kredytowym. Takiego prawa nie mają tak zwane para banki. Wynika to ze sposobu regulacji prawnej kredytów. Dotyczą ich przepisy prawa bankowego, a nie kodeksu cywilnego.

Do kogo należą pieniądze z kredytu?

Z ograniczenia praw do kredytu do banków wynika fakt, że kredytobiorca nie otrzymuje pieniędzy na własność. Środki finansowe, które bank pożycza podczas kredytu, nie są również jego własnością. Stanowią bowiem depozyt, powierzony mu przez klientów. Innymi słowy, otrzymując kredyt, obracamy środkami innych klientów banku.

Kredyt – nigdy w gotówce

Co ważne, choć na mocy kredytu otrzymujemy od banku w użytkowanie środki finansowe, nigdy nie dostaniemy pieniędzy w gotówce. Kredyt polega jedynie na swego rodzaju zapisie odpowiedniej kwoty na koncie kredytobiorcy. Nie ma możliwości, byśmy dostali kredyt od ręki. Kiedy wypłacamy z bankomatu pieniądze, korzystając z karty kredytowej, w rzeczywistości dokonujemy pożyczki, nie kredytu.

Historia kredytowa i wiarygodność kredytowa

Przyznaniu kredytu towarzyszy zatem znacznie więcej formalności, niż udzieleniu pożyczki. Banki chcą dokładnie znać sytuację finansową klienta ubiegającego się o kredyt. Sprawdzają jego źródło dochodów, by upewnić się, że jest osobą wypłacalną i nie będą stratne na kredycie. Oprócz zdolności kredytowej, zbadana zostaje też historia kredytowa klienta, czyli lista dotychczasowych kredytów. Wiarygodność kredytowa określana jest zwykle za pomocą punktów, ta procedura nosi nazwę scoring.

Kredyt, kiedy czekają nas duże wydatki

Po sprawdzeniu wiarygodności kredytowej nie zawsze okazuje się, że wnioskodawca otrzymuje taką kwotę, o jaką się ubiegał – bank może przyznać niższy kredyt lub nie przyznać go wcale. Generalnie kredyty różnią się od pożyczek także, rzecz jasna, kwotą. Kredyty przyznawane są na znacznie większe sumy, dzięki którym kredytobiorca może na przykład kupić mieszkanie bądź samochód.

Każdy kredyt ma swój cel

Kolejną ważną różnicą między kredytem a pożyczką jest to, że cel, jaki przyświeca klientowi wnioskującemu o kredyt, zawsze musi być przedstawiony bankowi. Także pod wpływem tej informacji bank podejmuje decyzje o przyznaniu kredytu. W czasie trwania kredytu bank monitoruje, w jaki sposób klient korzysta z powierzonych środków. Jeśli stwierdzi, że wydaje je niezgodnie z zadeklarowanym przeznaczeniem, może zażądać natychmiastowego ich zwrotu.

Bez umowy nie ma kredytu

Klient zobowiązany jest do zadeklarowania celu w umowie kredytowej, która jest koniecznym warunkiem zaciągnięcia kredytu. Umowa zawiera jasno określoną kwotę kredytu, termin zwrotu zaciągniętych pieniędzy oraz wysokość odsetek, które muszą być spłacane w ciągu ściśle określonego czasu jego trwania. Bank dolicza także prowizję, czyli dodatkową opłatę za udzielenie kredytu.

Kto może udzielić pożyczki?

A jak wygląda sprawa z pożyczkami? W odróżnieniu od kredytów nie są tak formalne. Tak naprawdę każdy może udzielić pożyczki – i instytucja, i osoba fizyczna. Pożyczkę możemy dostać i od banku, i od krewnego. Z tego powodu sposób udzielania pożyczek regulują przepisy kodeksu cywilnego, nie prawa bankowego. Pamiętać jednak należy, że banki mogą udzielać zarówno kredytów, jak i pożyczek, dlatego udając się do banku po pieniądze musimy zastanowić się, która opcja będzie dla nas korzystniejsza.

Sprawdź najlepsze oferty pożyczkodawców na moneystore.pl oraz chwilowo.pl

Szybkie pożyczki i pieniądze na własność

Pożyczkę od kredytu odróżnia także fakt, że pożyczone pieniądze stają się naszą własnością. W przypadku pożyczki, środki finansowe muszą także należeć do pożyczkodawcy. Cechą charakterystyczną pożyczki jest także to, że z reguły udzielana jest w gotówce. Otrzymujemy ją też od ręki. Najszybszą formą szybkich pożyczek są pożyczki online, udzielane w internecie – kilka kliknięć dzieli nas od uzyskania potrzebnych pieniędzy.

Pożyczka nie wymaga formalności

Przyznawaniu pożyczek towarzyszy więc minimum formalności. Pożyczkodawcy nie interesuje nasza sytuacja finansowa, wiarygodność kredytowa ani historia kredytowa. Nie musimy też deklarować celu, na który przeznaczymy pożyczone pieniądze. Możemy je wydać w dowolny sposób. Pożyczkodawca nie może też więc zażądać natychmiastowego zwrotu pieniędzy, jeśli wydajemy je niezgodnie z jego oczekiwaniami, ponieważ nie określamy dokładnie przeznaczenia pożyczki.

Kiedy i jak spłacić pożyczkę?

Zdarza się, że termin zwrotu pożyczki także nie jest ściśle określony. Szczególnie dotyczy to tych najmniej formalnych, zaciąganych pomiędzy znajomymi. Firmy pożyczkowe czy para banki zwykle określają termin spłaty pożyczki, ewentualnie wysokość oprocentowania. Często pożyczki w ogóle nie są oprocentowane – innymi słowy oddajemy dokładnie tyle, ile pozyskaliśmy.  Pożyczkom z reguły nie towarzyszy też prowizja dla pożyczkobiorcy.

Pożyczka obędzie się bez umowy

Minimum formalności skutkuje także tym, że dla udzielenia pożyczki nie jest konieczne zawarcie umowy. W zupełności wystarczy ustne porozumienie. Co prawda dla pożyczek powyżej 500 złotych zaleca się sformułowanie umowy w celach dowodowych, ale nie jest to konieczne, by pożyczka miała ważność. Brak konieczności umowy wynika z niewielkich kwot, jakich zazwyczaj dotyczą pożyczki – sięgają najwyżej kilku tysięcy złotych.

Co więc wybrać – kredyt czy pożyczkę?

Odpowiedź na to pytanie zależy oczywiście od tego, ile pieniędzy potrzebujemy i na jaki cel. Jeśli spodziewamy się poważnego wydatku w wysokości większej niż kilka tysięcy złotych, takich jak zakup własnego M albo samochodu, wtedy lepiej sprawdzi się kredyt. Wymaga znacznie więcej formalności, ale też cała procedura jego otrzymania i spłacania ściśle określona jest umową. Pożyczka będzie lepszym rozwiązaniem, jeśli pilnie potrzebujemy relatywnie niewielkiej kwoty.

Kiedy potrzebujemy jakiegoś domowego sprzętu, chcemy przeprowadzić remont lub wyjechać na wakacje, wtedy warto pomyśleć o pożyczce. Ofert pożyczkowych na rynku jest wiele – warunki pożyczkowe najważniejszych pożyczkodawców można sprawdzić, korzystając z rankomatu pożyczek na chwilowo.pl. Warto też sprawdzić ranking kredytów gotówkowych za rok 2016, aby przekonać się, który z nich jest najkorzystniejszy.