Obecna sytuacja na rynku kredytów mieszkaniowych bardzo zachęca do zadłużenia się i zakupu mieszkania za pożyczone pieniądze. Obsługa kredytu jeszcze nigdy nie była tak tania. Mimo to należy pamiętać o tym, że jest to zobowiązanie na wiele lat, często kilkadziesiąt, i przez ten czas wszystko może ulec zmianie. Dlatego decyzję o zaciągnięciu kredytu warto poprzedzić analizą nie tylko bieżącej sytuacji, ale też perspektyw.

Zacznijmy od odpowiedzi na pytanie, dlaczego kredyt hipoteczny jest obecnie tak tani? Decydują o tym stopy procentowe. Jest to jeden z podstawowych parametrów polityki pieniężnej regularnie ustalany przez NBP, a konkretnie przez Radę Polityki Pieniężnej działającą przy Narodowym Banku Polskim. Jedną ze stóp jest stopa referencyjna, która, w uproszczeniu, wpływa na to, czy pieniądz jest drogi, czy tani. Może cię dziwić, że mowa tu o cenie pieniądza, który przecież sam służy do wyrażania ceny. Dokładnie chodzi tu o procentowanie pożyczek między bankiem centralnym a bankami komercyjnymi.

Jakie to wszystko ma znaczenie dla zwykłego konsumenta? Niskie stopy procentowe pozwalają bankom tanio pozyskiwać pieniądze, co z kolei sprawia, iż mogą oni zaproponować swoim klientom kredyty z niskim oprocentowaniem. Właśnie to teraz dzieje się na rynku kredytów – RPP tnie stopy procentowe już od jakiegoś czasu i teraz stanęły one na rekordowo niskim poziomie 0,10%. Dzięki temu obsługa długu zwykłego konsumenta również jest rekordowo tania. Średnie oprocentowanie kredytu mieszkaniowego wynosi ok. 2,5%. Banki równoważą to trochę swoimi marżami, jednak nie podnoszą ich na tyle, aby zniwelować efekt niskich stóp procentowych.

Czy w takim razie to jest dobry czas na zakup mieszkania na kredyt? Tak, ale pod pewnym warunkiem. Ceny lokali mieszkalnych w całej Polsce, także w Bielsku-Białej, systematycznie rosną. Nawet więc, jeśli chwilowo nie uzyska się dochodu z wynajmu, wartość takiej inwestycji będzie rosła. W przypadku zakupu na własne potrzeby warto trzymać się zasady “lepiej wcześniej, niż później”, bo ceny rosną.

Wspomniany warunek korzystnego zadłużenia się, to podejście do sprawy z rozsądkiem. Jest niemal pewne, że stopy procentowe nie pozostaną na zawsze na takim samym poziomie. Za jakiś czas ponownie mogą rosnąć, tym bardziej, że są podstawowym narzędziem NBP do walki z inflacją, a ta jest spora. Ten czynnik trzeba uwzględnić w swoich kalkulacjach.

Jak to zrobić? Najlepiej znajdź dostępny w sieci kalkulator kredytu hipotecznego i przeprowadź symulację spłaty kredytu dla różnych stóp procentowych. W 2012 referencyjna stopa wynosiła 4,0%, a później wzrosła nawet do 4,5%. Wcześniej była nawet wyższa. To możesz potraktować jako punkt odniesienia dla różnych wyliczeń. Kalkulator, po wprowadzeniu danych, pokaże ci, w jakiej wysokość ratę będziesz musiał płacić, zależnie od oprocentowania kredytu. Chodzi o to, aby nawet przy wyższych stopach procentowych nie przekraczała ona twoich możliwości finansowych. Obsługa kredytu powinna mieścić się w miesięcznym budżecie domowym, pozostawiając zapas na tworzenie chociaż niewielkiej poduszki finansowej.