W wyniku powiększającego się bezrobocia oraz wzrostu kosztów utrzymania, coraz więcej osób korzysta z pozabankowych narzędzi finansowych, takich jak wysoko oprocentowane pożyczki krótkoterminowe, zwane potocznie „chwilówkami”.

Czym jest chwilówka?

Obowiązujące przepisy prawne nie definiują w żaden sposób pożyczek krótkoterminowych, zwanych popularnie chwilówkami. Przyjmuje się, że z chwilówką do czynienia mamy w przypadku zawierania umowy pożyczki, zakładającej spłatę należności w ciągu maksymalnie 30 dni od momentu zawarcia umowy.

Status chwilówki utrzymuje także pożyczka zawarta pierwotnie na krótki okres, ale przedłużona na wniosek klienta (za dodatkową opłatą).

Chwilówka – jak to działa?

Działające na rynku przedsiębiorstwa oferują swoim klientom produkty niewymagające licencji bankowej, czyli pożyczki, udzielane ze środków własnych firmy. Kredyty są natomiast produktem finansowym zarezerwowanym tylko i wyłącznie dla instytucji bankowych.

Firmy pożyczkowe zawierają ze swoimi klientami umowy z minimalną ilością formalności i bez wnikliwej analizy ich zdolności kredytowej.

Stąd też głównymi klientami firm, oferujących pożyczki krótkoterminowe są osoby o ograniczonej zdolności kredytowej, które nie mają możliwości zaciągnięcia kredytu lub pożyczki bankowej. Ze względu na pobieżną ocenę zdolności kredytowej klienta lub jej brak i związane z tym duże ryzyko finansowe, parabanki udzielają pożyczek o bardzo wysokim oprocentowaniu. Co bardzo istotne, w przypadku przedsiębiorstw pożyczkowych, nie istnieje żadne ograniczenie w postaci „maksymalnego dopuszczalnego oprocentowania”. W praktyce nierzadko sięga ono kilku tysięcy procent w skali roku. Ponadto, firmy pożyczkowe rezygnują niekiedy z odsetek nominalnych na rzecz prowizji, nakładanych za udzielenie pożyczki.

Dlatego też osoby zadłużone, bez stałych źródeł dochodu i możliwości spłaty powinny wystrzegać się chwilówek. Dla osób o stałych dochodach i zdolnościach analizy własnych możliwości, produkty takie mogą być jednak bardzo przydatnym narzędziem finansowym.

Chwilówka a akty prawne

Umowy pożyczek krótkoterminowych rozpatrywane są w oparciu o ustawę z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, zgodnie ze sformułowanymi w niej zasadami udzielania kredytu oraz obowiązkami kredytodawcy.

Gdzie zaciągnąć chwilówkę?

Do udzielania pożyczek krótkoterminowych uprawnione są różne instytucje finansowe, zarówno banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe, jak i podmioty pozabankowe (parabanki), nie objęte kontrolą ze strony Komisji Nadzoru Finansowego. Obserwując dominujące tendencje, można jednak bez trudu zauważyć, że chwilówki są domeną instytucji pozabankowych.

Chwilówki zawierane mogą być bezpośrednio w lokalu pożyczkodawcy oraz na odległość – telefonicznie lub za pośrednictwem formularza internetowego.

Koszty związane z zaciągnięciem chwilówki

W obliczu szczególnie trudnej sytuacji finansowej, konsumenci wybierający pożyczkodawcę, zwracają uwagę przede wszystkim na możliwość i czas uzyskania wnioskowanej kwoty, zapominając o kosztach, z jakimi przyjdzie im się zmierzyć w krótkiej perspektywie czasu.

Podejmując decyzję o zaciągnięciu pożyczki pozabankowej należy pamiętać o podstawowej zasadzie: Szybki pieniądz to drogi pieniądz.

W przypadku chwilówek szybki pieniądz jest wręcz nieprawdopodobnie drogi.

Prowizja za udzielenie pożyczki na okres jednego miesiąca może wynosić nawet 40% wartości pożyczonego kapitału. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi od kilkuset do kilku tysięcy (w niektórych przypadkach nawet kilkudziesięciu tysięcy) procent. Oprócz kosztów związanych z oprocentowaniem i prowizjami, konsument zobowiązany jest także do uiszczenia opłat za ewentualne przedłużenie okresu spłaty pożyczki oraz kosztów windykacji w razie niespłacenia zobowiązań.

Podsumowując, umiejętne korzystanie z możliwości oferowanych przez pozabankowe instytucje pożyczkowe może być dla wielu z nas idealnym rozwiązaniem przejściowych problemów finansowych. Brak rozsądku w zaciąganiu kolejnych „chwilówek” może jednak przyczynić się do znacznego powiększenia zadłużenia i wejścia w spiralę długów.